यह तुलना सिंपल और कंपाउंड इंटरेस्ट के बीच ज़रूरी अंतर को दिखाती है, और यह बताती है कि हर तरीका प्रिंसिपल पर रिटर्न और जमा हुई कमाई को कैसे कैलकुलेट करता है। पर्सनल लोन, सेविंग्स अकाउंट और लॉन्ग-टर्म इन्वेस्टमेंट स्ट्रेटेजी के बारे में सोच-समझकर फैसले लेने के लिए इन तरीकों को समझना ज़रूरी है।
ब्याज का सीधा कैलकुलेशन, जो सिर्फ़ उधार ली गई या इन्वेस्ट की गई ओरिजिनल प्रिंसिपल रकम पर आधारित होता है।
शुरुआती प्रिंसिपल पर कैलकुलेट किया गया इंटरेस्ट और पिछले पीरियड से पहले से जमा हुआ सारा इंटरेस्ट।
| विशेषता | साधारण ब्याज | चक्रवृद्धि ब्याज |
|---|---|---|
| ब्याज आधार | केवल प्रिंसिपल | मूलधन और अर्जित ब्याज |
| विकास दर | स्थिर और रैखिक | त्वरित और घातीय |
| गणना आवृत्ति | आमतौर पर अंत में एक बार या सालाना | दैनिक, मासिक, त्रैमासिक, या वार्षिक |
| कुल रिटर्न | निवेशकों के लिए कम | निवेशकों के लिए काफी ज़्यादा |
| उधार लेने की लागत | आम तौर पर कर्जदार के लिए सस्ता | उधारकर्ता के लिए अधिक महंगा |
| समय का प्रभाव | मूल्य एक निश्चित राशि पर बढ़ता है | समय के साथ वैल्यू बढ़ती है |
सिंपल इंटरेस्ट रोज़ाना के इंटरेस्ट रेट को प्रिंसिपल और पेमेंट के बीच के दिनों की संख्या से गुणा करके निकाला जाता है। लेकिन, कंपाउंड इंटरेस्ट, कमाए गए इंटरेस्ट को प्रिंसिपल बैलेंस में वापस जोड़ देता है, जिसका मतलब है कि अगले इंटरेस्ट कैलकुलेशन के लिए बेस अमाउंट ज़्यादा होता है। यह 'इंटरेस्ट ऑन इंटरेस्ट' इफ़ेक्ट ही दोनों तरीकों को असल में अलग बनाता है।
इन्वेस्टर्स के लिए, इन दोनों के बीच का अंतर कई दशकों में बहुत बड़ा हो जाता है। जहाँ सिंपल इंटरेस्ट एक सीधी लाइन में बढ़ता है, वहीं कंपाउंड इंटरेस्ट एक कर्व बनाता है जो समय के साथ और तेज़ होता जाता है। पैसा जितने ज़्यादा समय तक कंपाउंडिंग अकाउंट में इन्वेस्टेड रहता है, ओरिजिनल डिपॉज़िट की तुलना में कुल बैलेंस में उतना ही ज़्यादा हिस्सा कमाए गए इंटरेस्ट का होता है।
जब आप पर पैसे बकाया हों, तो सिंपल इंटरेस्ट आमतौर पर ज़्यादा फ़ायदेमंद होता है क्योंकि आप पर जो इंटरेस्ट बकाया है, वह पिछले न चुकाए गए इंटरेस्ट के आधार पर नहीं बढ़ता है। कई कार लोन और स्टूडेंट लोन सिंपल इंटरेस्ट का इस्तेमाल करते हैं। इसके उलट, क्रेडिट कार्ड अक्सर रोज़ाना कैलकुलेट होने वाले कंपाउंड इंटरेस्ट का इस्तेमाल करते हैं, जिससे अगर बैलेंस चुकाया न जाए तो कर्ज़ बहुत तेज़ी से बढ़ सकता है।
सिंपल इंटरेस्ट आम तौर पर हर पीरियड में एक बार कैलकुलेट किया जाता है, जैसे कि सालाना। कंपाउंड इंटरेस्ट काफी हद तक 'कंपाउंडिंग फ़्रीक्वेंसी' पर निर्भर करता है—जितनी बार इंटरेस्ट को बैलेंस में वापस जोड़ा जाता है (जैसे, रोज़ाना बनाम सालाना), कुल रकम उतनी ही तेज़ी से बढ़ती है। यह सिंपल इंटरेस्ट रेट की तुलना में कंपाउंड इंटरेस्ट के लिए एनुअल परसेंटेज यील्ड (APY) को ज़्यादा सटीक माप बनाता है।
इंटरेस्ट रेट का परसेंटेज ही मायने रखता है।
कैलकुलेशन का तरीका उतना ही ज़रूरी है जितना कि रेट। कमाई के रीइन्वेस्टमेंट की वजह से, 5% कंपाउंड इंटरेस्ट अकाउंट समय के साथ 5% सिंपल इंटरेस्ट अकाउंट से काफ़ी बेहतर परफ़ॉर्म करेगा।
कंपाउंडिंग साल में सिर्फ़ एक बार होती है।
कंपाउंडिंग अलग-अलग समय पर हो सकती है, जिसमें रोज़ाना, महीने में एक बार या हर तीन महीने में एक बार शामिल है। कंपाउंडिंग का समय जितना ज़्यादा होगा, अकाउंट होल्डर के लिए असरदार यील्ड उतनी ही ज़्यादा होगी।
सिंपल इंटरेस्ट का इस्तेमाल सिर्फ़ छोटी रकम के लिए किया जाता है।
सिंपल इंटरेस्ट का इस्तेमाल अक्सर बहुत बड़े फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स, जैसे मॉर्गेज और ऑटो लोन के लिए किया जाता है। इन प्रोडक्ट्स के लिए इसे इसलिए चुना जाता है ताकि बॉरोअर्स को एक स्टेबल और प्रेडिक्टेबल रीपेमेंट स्ट्रक्चर मिल सके।
कंपाउंडिंग शुरू करने के लिए आपको बहुत सारे पैसे की ज़रूरत होगी।
कंपाउंड इंटरेस्ट की पावर शुरुआती रकम से ज़्यादा समय पर निर्भर करती है। ज़िंदगी की शुरुआत में छोटी रकम से शुरुआत करने पर अक्सर ज़्यादा बैलेंस बनता है, जबकि बाद में बड़ी रकम से शुरुआत करने पर ज़्यादा बैलेंस बनता है।
जब आप शॉर्ट-टर्म लोन या कार खरीदने के लिए पैसे उधार ले रहे हों, तो खर्च कम रखने के लिए सिंपल इंटरेस्ट चुनें। लंबे समय में तेज़ी से होने वाली बढ़ोतरी का फ़ायदा उठाने के लिए अपने सेविंग्स और रिटायरमेंट अकाउंट के लिए कंपाउंड इंटरेस्ट चुनें।
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2026 तक, नए नियमों और रिपोर्टिंग स्टैंडर्ड की वजह से 'अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें' (BNPL) और पारंपरिक क्रेडिट के बीच की लाइनें धुंधली हो गई हैं। यह तुलना फिक्स्ड इंस्टॉलमेंट पेमेंट और रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन के बीच के चुनाव को अलग-अलग करती है, जिससे आपको डिजिटल फाइनेंसिंग, रिवॉर्ड और क्रेडिट स्कोर पर पड़ने वाले असर के बदलते माहौल को समझने में मदद मिलती है।
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