वर्कफोर्स से कब निकलना है, यह तय करना आपके सबसे ज़रूरी फाइनेंशियल फैसलों में से एक है। जहाँ जल्दी रिटायरमेंट लेने से आप अपनी जवानी का मज़ा ले सकते हैं और अपने शौक पूरे कर सकते हैं, वहीं देर से रिटायरमेंट लेने से ज़्यादा सोशल बेनिफिट्स और पोर्टफोलियो पर कम समय के भरोसे के ज़रिए ज़्यादा मज़बूत सेफ्टी नेट मिलता है।
ट्रेडिशनल उम्र से बहुत पहले, आमतौर पर 40 या 50 की उम्र में, वर्कफोर्स छोड़ देना।
फाइनेंशियल सिक्योरिटी को ज़्यादा से ज़्यादा करने के लिए, स्टैंडर्ड रिटायरमेंट उम्र के बाद भी, अक्सर 70 साल या उससे ज़्यादा उम्र तक काम करना।
| विशेषता | समय से पहले सेवानिवृत्ति | विलंबित सेवानिवृत्ति |
|---|---|---|
| प्राथमिक फोकस | समय और जीवनशैली की स्वतंत्रता | वित्तीय सुरक्षा और अधिकतम आय |
| बचत आवश्यक | उच्च (25x - 33x वार्षिक व्यय) | मध्यम (फ़ायदों के कारण कम मल्टीपल) |
| सामाजिक सुरक्षा प्रभाव | कम मासिक चेक | अधिकतम संभव मासिक चेक |
| स्वास्थ्य सेवा रणनीति | निजी/एसीए मार्केटप्लेस | नियोक्ता-आधारित फिर मेडिकेयर |
| पोर्टफोलियो दीर्घायु | 40-50+ साल तक चलना चाहिए | 15-25 साल तक चलना चाहिए |
| कर रणनीति | कॉम्प्लेक्स (जल्दी पैसे निकालने पर लगने वाले जुर्माने से बचना) | मानक (पारंपरिक RMDs) |
जल्दी रिटायर होने वालों को ज़िंदगी की शुरुआत में ही कंपाउंडिंग पर निर्भर रहना पड़ता है, जिसका मतलब है कि वे अक्सर अपने 20 और 30 की उम्र में एक बड़ा बेस बनाने के लिए खर्च कम कर देते हैं। इसके उलट, जो लोग रिटायरमेंट में देरी करते हैं, उन्हें 'कैच-अप' कंट्रीब्यूशन से फ़ायदा होता है और यह भी कि उनके इन्वेस्टमेंट को बिना किसी बदलाव के बढ़ने के लिए एक और दशक मिल जाता है।
जल्दी रिटायर होने वाले लोग महंगाई और मार्केट क्रैश के लिए बहुत ज़्यादा कमज़ोर होते हैं क्योंकि उनके पैसे को ट्रेडिशनल रिटायर होने वाले लोगों के मुकाबले दोगुना समय तक चलना पड़ता है। अगर आप रिटायरमेंट में देरी करते हैं, तो आपका फाइनेंशियल प्लान ज़्यादा 'बुलेटप्रूफ' होता है क्योंकि मार्केट परफॉर्मेंस पर आपकी निर्भरता ज़्यादा सोशल सिक्योरिटी या पेंशन जैसी गारंटीड इनकम से कम हो जाती है।
जल्दी रिटायरमेंट अक्सर आज़ादी की तलाश होती है, लेकिन अगर आपके साथी अभी भी काम कर रहे हैं तो इससे सोशल आइसोलेशन हो सकता है। रिटायरमेंट में देरी करने से धीरे-धीरे बदलाव होता है, शायद 'ब्रिज जॉब्स' या पार्ट-टाइम कंसल्टिंग के ज़रिए, जिससे बैंक अकाउंट में पैसे जमा करते हुए प्रोफेशनल सोशल सर्कल भी बना रहता है।
जल्दी रिटायर होने वालों के लिए सबसे बड़ा खर्च 65 साल की उम्र तक के गैप को कम करना है, क्योंकि प्राइवेट इंश्योरेंस बहुत महंगा हो सकता है। जो लोग ज़्यादा समय तक वर्कफोर्स में रहते हैं, उन्हें एम्प्लॉयर-सब्सिडी वाले हेल्थ प्लान के रूप में एक बड़ा 'बोनस' मिलता है, जिससे उनकी पर्सनल सेविंग्स का ज़्यादा हिस्सा बचा रहता है।
आप साढ़े 59 साल की उम्र तक अपने रिटायरमेंट अकाउंट को नहीं छू सकते।
हालांकि यह आम बात है, लेकिन जल्दी रिटायर होने वाले लोग अक्सर SEPP (सब्सटेंशियली इक्वल पीरियोडिक पेमेंट्स) या रोथ IRA कन्वर्जन लैडर जैसी स्ट्रेटेजी का इस्तेमाल करते हैं, ताकि बिना किसी पेनल्टी के कानूनी तौर पर फंड मिल सके।
जैसे ही आप रिटायर होते हैं मेडिकेयर शुरू हो जाता है।
मेडिकेयर एलिजिबिलिटी आम तौर पर 65 साल की उम्र में शुरू होती है; अगर आप 50 साल की उम्र में रिटायर होते हैं, तो आप 15 साल तक महंगे प्राइवेट इंश्योरेंस खर्चों के लिए ज़िम्मेदार होते हैं।
ज़्यादा देर तक काम करने का मतलब हमेशा यह होता है कि आपके पास ज़्यादा पैसे होंगे।
अगर आप अपने टैक्स को ठीक से मैनेज नहीं करते हैं, तो ज़्यादा देर तक काम करने से आप हायर ब्रैकेट में जा सकते हैं या आपके सोशल सिक्योरिटी बेनिफिट्स पर 'स्टेल्थ टैक्स' लग सकता है।
जल्दी रिटायरमेंट सिर्फ़ अमीर लोगों के लिए है।
FIRE मूवमेंट में शामिल कई लोग बहुत ज़्यादा सैलरी पाने के बजाय बहुत ज़्यादा बचत और ज़्यादा बचत करके जल्दी रिटायरमेंट ले लेते हैं।
अगर आप समय को सबसे ज़्यादा महत्व देते हैं और ज़्यादा रिस्क लेने की क्षमता रखते हैं और बचत करने का बहुत ज़्यादा अनुशासन रखते हैं, तो जल्दी रिटायरमेंट एक अच्छा रास्ता है। हालांकि, अगर आप पूरी तरह से पैसे की सुरक्षा चाहते हैं और अपने बाद के सालों में अपनी महीने की इनकम को ज़्यादा से ज़्यादा करना चाहते हैं, तो रिटायरमेंट में देरी करना ज़्यादा सुरक्षित और फ़ायदेमंद तरीका है।
हर महीने आने वाले बिल और अचानक आने वाले, जेब खाली करने वाले सरप्राइज़ के बीच बैलेंस बनाना ही फाइनेंशियल स्टेबिलिटी की नींव है। जहाँ प्लान किए हुए खर्च आपके बजट की रीढ़ होते हैं, वहीं अचानक आने वाले खर्च आपके इमरजेंसी फंड की मज़बूती का टेस्ट लेते हैं। दोनों को कैसे कैटेगरी में रखना है और उनके लिए तैयारी कैसे करनी है, यह समझना यह पक्का करता है कि आप अपने लंबे समय के फाइनेंशियल लक्ष्यों पर कंट्रोल रखें।
तुरंत मिलने वाली खुशी और लंबे समय के फाइनेंशियल लक्ष्यों के बीच के टकराव को समझना पर्सनल वेल्थ मैनेजमेंट का मुख्य हिस्सा है। जहाँ अचानक खरीदारी करने से कुछ समय के लिए डोपामाइन मिलता है, वहीं प्लान की हुई खरीदारी में समय और रिसर्च का फ़ायदा होता है ताकि यह पक्का हो सके कि खर्च किया गया हर डॉलर असली ज़रूरतों और सही मार्केट प्राइसिंग के हिसाब से हो।
कूपन काटने और वेयरहाउस क्लब में शॉपिंग करने के बीच का फैसला पूरी तरह से आपके घर के इस्तेमाल की आदतों और स्टोरेज कैपेसिटी पर निर्भर करता है। कूपन खास ब्रांड के सामान पर खास डिस्काउंट देते हैं, जबकि बल्क में खरीदने से ज़्यादा सामान खरीदने से ज़रूरी चीज़ों की यूनिट कीमत कम हो जाती है, हालांकि दोनों तरीकों में फालतू खर्च से बचने के लिए अनुशासन की ज़रूरत होती है।
कैश डिस्काउंट को प्राथमिकता देने और कर्ज़ से बचने या क्रेडिट कार्ड रिवॉर्ड को ज़्यादा से ज़्यादा करने के बीच फैसला करना, मॉडर्न पर्सनल फाइनेंस की नींव है। जबकि क्रेडिट रिवॉर्ड, सोच-समझकर खर्च करने वालों को 'फ्री' ट्रैवल और कैश बैक देते हैं, कैश-सेंट्रिक तरीके की साइकोलॉजिकल और मैथमेटिकल सेफ्टी अक्सर ज़्यादा खर्च और इंटरेस्ट चार्ज को रोकती है जो किसी भी दिखने वाले फायदे को खत्म कर सकते हैं।
अपने सिर पर छत और बाकी सब चीज़ों के बीच अपने बजट को कैसे बैलेंस करें, यह तय करना एक बहुत बड़ा बैलेंस बनाने जैसा लग सकता है। यह तुलना ज़रूरी घर के खर्चों और खाने, आने-जाने और हेल्थकेयर जैसे रोज़ाना के बढ़ते खर्चों के बीच के अंतर को दिखाती है, ताकि आपको अपनी फाइनेंशियल ज़रूरतें पूरी करने में मदद मिल सके।
