यह तुलना सस्ते, टेम्पररी टर्म लाइफ इंश्योरेंस और परमानेंट, इन्वेस्टमेंट-लिंक्ड होल लाइफ मॉडल के बीच मुख्य अंतर को बताती है। लागत, समय और कैश वैल्यू जमा होने का मूल्यांकन करके, यह गाइड आपको यह तय करने में मदद करती है कि कौन सी पॉलिसी आपके परिवार की लंबे समय की फाइनेंशियल सुरक्षा और एस्टेट प्लानिंग के लक्ष्यों के लिए सबसे अच्छी है।
एक सीधी-सादी पॉलिसी जो एक खास समय के लिए कवरेज देती है, और कम कीमत पर ज़्यादा डेथ बेनिफिट देती है।
एक परमानेंट पॉलिसी जो आपको ज़िंदगी भर कवर करती है और इसमें कैश वैल्यू नाम का एक टैक्स-डेफर्ड सेविंग्स हिस्सा शामिल होता है।
| विशेषता | टर्म लाइफ इंश्योरेंस | संपूर्ण जीवन बीमा |
|---|---|---|
| कवरेज अवधि | अस्थायी (निर्धारित वर्ष) | स्थायी (आजीवन) |
| सापेक्ष लागत | बहुत किफायती | उल्लेखनीय रूप से अधिक (5x–10x) |
| बचत घटक | कोई नकद संचय नहीं | समय के साथ नकद मूल्य बनाता है |
| भुगतान गारंटी | केवल अगर मृत्यु अवधि के दौरान होती है | जब तक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, तब तक गारंटीड |
| प्रीमियम लचीलापन | टर्म खत्म होने तक प्रीमियम बराबर रखें | जीवन भर के लिए समान प्रीमियम |
| उधार लेने के विकल्प | इसके बदले उधार नहीं ले सकते | कैश वैल्यू पर लोन ले सकते हैं |
टर्म लाइफ इंश्योरेंस आपके सबसे कमज़ोर सालों में, जैसे बच्चों की परवरिश करते समय या 30 साल का मॉर्गेज चुकाते समय, एक फाइनेंशियल सेफ्टी नेट देने के लिए बनाया गया है। एक बार चुना गया समय खत्म होने पर, कवरेज बिना किसी बची हुई वैल्यू के बस खत्म हो जाता है। इसके उलट, होल लाइफ इंश्योरेंस एक परमानेंट एसेट है जो तब तक रहता है जब तक आप प्रीमियम भरते रहते हैं, और यह पक्का करता है कि आपकी मौत कब होगी, आपको पेमेंट मिलता रहेगा।
इन दोनों मॉडल्स के बीच कीमत का अंतर काफी ज़्यादा है क्योंकि वे रिस्क और वैल्यू को कैसे हैंडल करते हैं। टर्म प्रीमियम कम होते हैं क्योंकि इंश्योरेंस कंपनी तभी पेमेंट करती है जब आपकी मौत कम समय में हो जाती है। होल लाइफ प्रीमियम बहुत ज़्यादा होते हैं क्योंकि उन्हें भविष्य में गारंटीड पेमेंट और कई दशकों में बढ़ने वाले बिल्ट-इन इन्वेस्टमेंट अकाउंट को मैनेज करने के खर्च का हिसाब रखना होता है।
होल लाइफ इंश्योरेंस की एक खास बात 'कैश वैल्यू' अकाउंट है, जो इंश्योरेंस कंपनी द्वारा तय रेट पर टैक्स-डेफर्ड बढ़ता है। पॉलिसीहोल्डर आखिर में इस पैसे को निकाल सकते हैं या इमरजेंसी या रिटायरमेंट के लिए कम ब्याज वाले लोन के लिए कोलैटरल के तौर पर इस्तेमाल कर सकते हैं। टर्म इंश्योरेंस में यह फीचर पूरी तरह से नहीं होता, यह सिर्फ डेथ बेनिफिट पर फोकस करता है, जिसका मतलब है कि अगर आप पॉलिसी टर्म से ज़्यादा जीते हैं तो यह कोई फाइनेंशियल रिटर्न नहीं देता है।
टर्म इंश्योरेंस अक्सर वे लोग पसंद करते हैं जो 'टर्म खरीदें और अंतर को इन्वेस्ट करें' वाली सोच को मानते हैं, जिससे वे बचाए गए प्रीमियम के पैसे को ज़्यादा फ़ायदे वाले मार्केट में लगा सकते हैं। होल लाइफ़ इंश्योरेंस का इस्तेमाल अक्सर एस्टेट टैक्स भरने या किसी खास ज़रूरत वाले बच्चे की देखभाल के लिए एक बेहतर एस्टेट प्लानिंग टूल के तौर पर किया जाता है, जिसे माता-पिता के जाने के बाद भी लंबे समय तक फ़ाइनेंशियल मदद की ज़रूरत होगी।
होल लाइफ इंश्योरेंस स्टॉक मार्केट से बेहतर इन्वेस्टमेंट है।
हालांकि होल लाइफ़ गारंटीड ग्रोथ देता है, लेकिन ज़्यादा फ़ीस और कमीशन को ध्यान में रखने के बाद रिटर्न की दर आम तौर पर लॉन्ग-टर्म स्टॉक मार्केट एवरेज से बहुत कम होती है। इसे प्राइमरी इन्वेस्टमेंट व्हीकल के बजाय एक कंज़र्वेटिव एसेट या प्रोटेक्शन टूल के तौर पर देखा जाना चाहिए।
अगर आपकी मौत नहीं होती है तो आप टर्म इंश्योरेंस में अपना सारा पैसा खो देते हैं।
भले ही आपको चेक वापस न मिले, लेकिन आपने कार या होम इंश्योरेंस से ज़्यादा पैसे 'खोए' नहीं हैं। आपने रिस्क के ट्रांसफर के लिए पेमेंट किया, यह पक्का करते हुए कि अगर सबसे बुरा हुआ, तो उन मुश्किल सालों में आपके परिवार की फाइनेंशियल ज़रूरतें पूरी तरह से कवर हो गईं।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, होल लाइफ प्रीमियम बढ़ता जाता है।
टर्म इंश्योरेंस के उलट, जिसे उम्र बढ़ने के साथ खरीदना बहुत महंगा हो जाता है, पूरी ज़िंदगी के प्रीमियम 'लेवल' होते हैं। इसका मतलब है कि आप पहले साल में जो रकम देते हैं, वही रकम आपको पचासवें साल में भी देनी होगी, जिससे रिटायरमेंट के लिए बजट बनाना आसान हो जाता है।
अपनी पूरी लाइफ पॉलिसी से लोन लेना बैंक लोन जैसा ही है।
यह असल में ज़्यादा फ्लेक्सिबल है; आप असल में अपनी कैश वैल्यू को कोलैटरल के तौर पर इस्तेमाल करके खुद से उधार ले रहे हैं। टेक्निकली आपको इसे वापस चुकाने की ज़रूरत नहीं है, हालांकि कोई भी बकाया लोन बैलेंस आपके वारिसों को दिए जाने वाले फ़ाइनल डेथ बेनिफिट से काट लिया जाएगा।
अगर आप अपने काम के सालों में सबसे कम कीमत पर ज़्यादा से ज़्यादा सुरक्षा चाहते हैं, तो टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस चुनें। अगर आपकी नेट वर्थ ज़्यादा है, एस्टेट टैक्स के लिए परमानेंट डेथ बेनिफिट चाहिए, या आप एक ऐसा ज़बरदस्ती का सेविंग्स का ज़रिया चाहते हैं जो पूरी ज़िंदगी चले, तो होल लाइफ़ इंश्योरेंस चुनें।
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